Поиск
Друзья сайта
| Главная » Статьи » Мои статьи |
газета Время
- У меня просрочка в банке «Лайф», мне предложили реструктуризацию задолженности под новые условия. Менеджер сказал, что уберут комиссии за ведение ссудного счета, которая у меня составляла 2250 рублей в месяц. Соглашаться ли мне? Лидия Васильевна. Правительство твердит, что кредитным ставкам пора упасть до 6-8% годовых. Банкиры соглашаются, но с небольшой оговоркой - снижение ставок будет плавным. Но пока ставки только растут, кредиты становятся роскошью, которую могут себе позволить лишь люди состоятельные. Наглядный тому пример – 1 июня 2010 года банк России в очередной раз снизил ставку рефинансирования, что должно было привести к снижению ставки по кредитам. Но, увы, этого не случилось. Банкиры говорят, что нынешние ставки не отражают реальную оценку рисков. Они считают, что риски в экономике значительно выше. Клиенты банков уверены в другом: растут риски брать кредиты. Каким образом заемщику обезопасить себя, как не напороться на подводные камни? Об этом мы спросили Ирину БОЛЬШЕДВОРОВУ, специалиста по спорам с банками. - Многие, оформляя кредит, договор не читают. Говорят, что голову сломаешь: и шрифт мелкий, и полно мудреных банковских терминов - «оферта», «акцепт», «ссудный счет». Банкиры пользуются нашей финансовой неграмотностью? - Еще как! Например, заемщику не выдается второй экземпляр договора. Это делается для того, чтобы он не получил полную информацию об условиях кредитования, а все, что его интересует, узнавал только от менеджеров этого банка. Мой совет: если при подписании кредитного договора вам не дали второй экземпляр, потребуйте его. - А если менеджер утверждает, что у них такой порядок? - Напишите письмо в банк с требованием предоставить вам второй экземпляр кредитного договора. Это ваше законное право. Иначе проходит время, и оказывается, что платить надо гораздо большую сумму, чем та, о которой вы договаривались. Звонки от службы безопасности становятся все настойчивее. Ваши ответные доводы пресекаются словами: «Вы сами подписали этот договор». В итоге у вас долг, на вас подали в суд. А судья, рассматривающий ваше дело, учитывает только условия договора, а не то, что вам говорили работники банка. - Может ли банк повысить процентную ставку по потребительскому кредиту, ссылаясь на пункт договора? - Банк не вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по предоставленному кредиту. - При кредитовании банк берет комиссионные. Это законно? - Суды признают неправомерным взимание комиссионного вознаграждения, а также страхование жизни и здоровья заемщика. Такие условия ущемляют права потребителей в нарушение требований ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей”. - Наш читатель два года назад стал поручителем по кредиту своей знакомой. Недавно ему позвонили из банка и сказали, что заемщик не платит. При этом оставшаяся сумма основного долга - 1500 рублей, но уже накапали проценты - 5000 рублей. Мало того, 42 тысячи рублей - пени за просрочку в уплате. Как быть поручителю? - Банк устанавливает такое условие в кредитном договоре, как очередность гашения кредита. Сначала деньги, поступающие от заемщика или поручителя, идут на погашение неустойки и пени, затем на оплату процентов, в самую последнюю очередь на основной долг. Если поручитель внесет 6500 рублей, то тем самым погасит только часть пени из 42 тысяч рублей, не оплатив основной долг и проценты. Мой совет: не платить кредит до разбирательства в суде. Спокойно отвечайте на все требования банка, что платить будете только по решению суда. Возможно, работники банка будут на вас давить, понуждать заплатить долг, не поддавайтесь на их угрозы. Если дело дошло до суда, вам нужно ходатайствовать о применении ст. 333 ГК РФ - об уменьшении неустойки, представив доказательства о её несоразмерности. По своей практике скажу, что в судебном процессе гораздо легче договорится с банком об уменьшении неустойки. - Как досрочно погасить кредит? - Досрочно погасить кредит можно, даже если договором данные действия обложены дополнительными комиссиями и штрафами либо какими-то другими условиями. Но делать это нужно грамотно. В первую очередь прочитать договор, обратив внимание, в каком порядке разрешается досрочное гашение кредита. Тут может быть несколько вариантов. Первый - в кредитном договоре нет указаний о досрочном погашении. В данном случае лучше перевести всю сумму на ссудный счет, тем самым погасить кредит. Но нужно знать, что если заемщику открыто 2 счета - накопительный и ссудный, то сначала деньги попадают на накопительный счет, оставаясь собственностью заемщика. Когда по графику подходит время платить, банк с его разрешения, закрепленного кредитным договором, снимает и переводит деньги на ссудный счет. Остальная сумма остается лежать на накопительном счете мертвым грузом. В данном случае я рекомендую прийти в банк и написать заявление с просьбой погасить сумму кредита за счет средств, хранящихся на накопительном счете. Сохраните второй экземпляр заявления с отметкой банка. Второй - кредитный договор предусматривает досрочное погашение, но при условии уплаты штрафов или комиссий. Включение в договор таких условий для досрочного гашения кредита ущемляет права потребителей. Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что единственным условием досрочного погашения займа является согласие банка. Но санкций за надлежащее исполнение обязательств в более короткий срок действующим законодательством не установлено. Пусть банк указывает вам, что в случае вашей досрочной оплаты он несет убытки в виде неполученного дохода, поэтому вы обязаны уплатить комиссию, которая компенсирует банку финансовые потери. Данные обстоятельства не могут служить банку основанием для требования уплаты штрафа. В этом случае каждый заемщик имеет право привлечь банк к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в виде взыскания штрафа от 10 до 20 тысяч рублей за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Третий - кредитный договор содержит условия, запрещающие гасить заём досрочно. Действительно, законом такое действие разрешено (статья 810 ГК РФ). Но нужно знать, что банк не может ставить какие-либо препятствия по досрочному гашению в виде штрафов. В этом случае штрафы будут незаконными. - Дело о долге по банковскому кредиту находится в суде, но решение еще не вынесено. Должник хочет заплатить уже сейчас, не дожидаясь решения суда. Что посоветуете? - Ни в коем случае не гасить долг по кредиту, если дело находится в суде. При правильной защите можно уменьшить неустойку, отказаться от начисленных комиссий и т.д. Но если суд примет решение оплатить меньшую сумму, а человек уже заплатил, обратно он свои деньги не получит. Платить надо после вступления решения в законную силу. Ольга КРАСНОВА, фото Николая СТЕРНИНА © газета ВРЕМЯ | |
| Просмотров: 1397 | Комментарии: 1 | Рейтинг: 5.0/1 |
| Всего комментариев: 0 | |