Поиск
Друзья сайта
| Главная » Статьи » Мои статьи |
газета Время
| На днях прибежала подруга. Такая радостная, трясет конвертом: - Один московский банк предлагает мне пластиковую карту на 30 тысяч рублей. Деньги дают! И давай рассказывать. Мол, пишут, что обратились к ней не случайно, а потому что она – человек с активной жизненной позицией. Предлагают кредитную карту – самый удобный и безопасный кредит: «24 часа в сутки, 365 дней в году к вашим услугам сервис мирового уровня!» Заверяют, что условия выгодные: низкая процентная ставка - 12,9% годовых, без комиссий, 55 дней – беспроцентный период кредитования. Получить карточку легко и просто: заполнил приложенную анкету, сделал ксерокопию паспорта и выслал в Москву. Бесплатно. И в приложенном тарифном плане слово «БЕСПЛАТНО» встречается несколько раз. Разобраться с картой нам помогла Ирина БОЛЬШЕДВОРОВА, специалист по спорам с банками. - Часто клиент не может понять суть банковского договора, он изложен мелким текстом, в нем сложная юридическая терминология, - считает Ирина Сергеевна. - К тому же кредитный договор - объемный документ, поэтому клиенты редко вдаются в его подробности, в итоге получают скрытые комиссии, неожиданные штрафы. В нашем случае банк предлагает своему будущему клиенту тарифный план, а с условиями договора предлагает ознакомиться через веб-сайт. При этом банк торопит будущего клиента - анкеты, присланные до 2 августа, будут рассмотрены в приоритетном порядке. Мало того, банкиры предлагают будущему заемщику не классический кредитный договор, а договор присоединения, также не запрещенный законодательством РФ. Это довольно хитрый документ. Прежде всего потому, что его условия определены одной из сторон – банком. А более слабая сторона – потребитель может только к ним присоединиться. Будьте внимательны: в условиях договора присоединения предусмотрен пункт, позволяющий банку в одностороннем порядке менять процентную ставку и иные условия договора без предварительного уведомления клиента. У другой стороны таких прав нет, договор присоединения не дает ему возможности изменять или влиять на условия договора. Узнаем, что скрывается за громогласной рекламой банка. «Беспроцентный период 55 дней!» Хитрость в том, что беспроцентный период действует только при оплате товаров через магазин. А если снимать деньги через банкомат, придется платить. В этом случае ставка 43,8% годовых. Обратите внимание на специальное условие банка: если по истечении 55 дней после покупки товара вы не сделаете минимальный платеж, банк имеет право на снятую вами сумму начислить 12,9% годовых. «Кредит без комиссий!» На самом деле комиссии есть, но скрытые. Это плата за обслуживание карты - 590 рублей, которая взимается один раз в год. Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 рублей. Эта сумма взимается через банкомат за каждую операцию получения наличных денег вне зависимости от того, какую сумму заемщик снял. Есть еще один подводный камень – 390 рублей за использование денежных средств сверх лимита задолженности. Это тот случай, когда вы снимаете с карты сумму, которая больше разрешенной суммы кредита. «Низкая процентная ставка!» Банк специально указывает дневную ставку, а не годовую, чтобы сразить будущего клиента. Ведь 0,12% в день смотрится более выгодным предложением, чем ставка 43,8% годовых. Согласно тарифному плану при своевременной оплате минимального платежа вы платите 0,12% в день (43,8% годовых), а при несвоевременной - 0,2% в день (73% годовых). Нехило! Ирина Большедворова считает, что на этот факт нужно обратить особое внимание: если вдруг вы окажетесь в должниках, в суде можно признать завышенные проценты по сравнению с установленной ставкой 43,8% годовых. Согласно статье 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если доказать, что 29,2% не что иное, как скрытый штраф за неисполнение договора. Разберем ситуацию по кредитной карте с лимитом задолженности 30 тысяч рублей. Мы не будем покупать товар в магазине, а через банкомат снимем с карты 25 тысяч рублей. В этом случае плата за обслуживание составляет 590 рублей, значит, в результате при активации на вашей карточке вместо обещанных 30 тысяч останется 29 410 рублей. Плюс придётся заплатить комиссию за выдачу наличных денежных средств - 2,9%. Плюс фиксированный платеж 390 рублей. Операция банка: выдает 25 000 рублей, но при этом засчитывает гораздо больше - 25 тысяч плюс 2,9%, плюс 390 рублей. В результате вместо 25 тысяч рублей вы фактически должны будете сразу 26115 рублей. Прошел месяц, набежали проценты - 0,12% в день, или 3,6% за месяц. В результате ваша задолженность подрастет до 27055 рублей 14 копеек. Допустим обычную ситуацию: вы задержались в командировке, потратили деньги или просто забыли вовремя погасить платеж по кредитной карточке. Просрочили оплату всего на 5 дней. Для банка это заработок. Для вас штрафные расходы. На какую сумму тянет такая просрочка? Согласно тарифному плану штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз - 1% плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей. При этом не забудьте, что нужно заплатить минимальный платеж за пользование кредитом - 6% от суммы задолженности - 1 623 рубля 31 копейку. Подведем итог: вы взяли у банка взаймы 25 000 рублей, пользовались ими месяц, допустили просрочку 5 дней. В результате ваша задолженность составляет 27 645 рублей 14 копеек. За месяц пользования карточкой вы заплатили минимальный платеж (27645,14 – 1623,31). В результате сумма долга 26022,13 рубля не уменьшилась, а наоборот, увеличилась. Такая вот арифметика. КСТАТИ: За защитой прав обращайтесь в суд Законодатель определил способ защиты интересов присоединившейся стороны. Статья 428 Гражданского кодекса РФ предусматривает три основания для расторжения или изменения договора присоединения: 1) договор лишает присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого типа; 2) договор исключает или ограничивает ответственность стороны, продиктовавшей условия договора, за нарушение договорных обязательств; 3) договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в их определении. Исковая давность по искам о расторжении договора присоединения 3 года с даты подписания заявления о присоединении. Ольга КРАСНОВА © газета ВРЕМЯ | |
| Просмотров: 693 | Комментарии: 1 | Рейтинг: 5.0/1 |
| Всего комментариев: 0 | |